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障优先投资靠后 买保险别忘“三先三后”

 　　有些朋友觉得买保险是很复杂的事情，不知从哪里入手，其实只要掌握了下面的“三先三后”原则，买保险就如轻车熟路了。

　　先满足保障需求 后考虑投资需求

　　人身保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。但众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。

　　意外险和健康险等是最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。先要保家长后才保小孩

　　孩子是家庭中的最大希望，越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制订一个周全的计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。

　　“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此，买保险先保家长，尤其是对家庭财务贡献度最高的人，只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

　　 先满足保额需求 后考虑保费支出

　　如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人有点听不懂。

　　其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少显得保额不够、购买的太多影响你的财务结构。

　　而保费则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。所以在购买保险之前，总是先确定保额，再安排保费。

　　先满足保险规划 后考虑保险产品

　　有人把保险代理人比喻为家庭财务医生，这话很有道理。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。保险代理人销售的步骤应该是：

　　望闻问切———信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债等信息。

　　把脉诊断———风险评估。分析客户需求，包括保险产品的需求、未来财务和家庭计划的安排等。

　　开具处方———提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。

　　因此，消费者在考虑保险规划时，不仅要停留在比较保险产品上，还要考量规划的整体性、前瞻性。


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经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入稳定，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。

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