老公34岁，有五险一金；我31岁，有社保医保；儿子4岁，有少儿医保。无房贷。但打算5年后买房。现在一家三口想买保险保障产品及理财产品。每年预算费用2.5万。谢谢
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你好徐女士，你们的保险规划；5年后准备购房，但是购房的钱投资保险时间短收益不高，希望投资其他渠道，保险的功能是保障。
中国式家庭“四三二一”的理财法则，每个家庭年收入40%可用于衣食住行等生活开支，30%用于投资（股票、基金、房产、黄金等等），20%用于作家庭保障规划，10%作银行储蓄。按照您年收入10万的家庭。建议一年用年收入10%-15%作家庭保障规划。

徐女士，您好，向您推荐太平洋保险刚上市的金享人生重疾养老保险和乐享安康住院津贴保险

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宁波刘先生31岁，月收入1W.妻子29岁已结婚3年，月收入5K夫妻都是稳定单位工作，单位都交有社保，其它保险无.在兔年迎来了兔宝宝，开始考虑为孩子制定一份教育规划，有存款10万元，未来20年内有房贷30万元。

一,家庭财务情况分析:
保障缺失:由于没有商业保险,作为家庭支柱的刘先生和太太的保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现非常严重的经济问题,因此在子女教育规划中应首先增加两人的保障需求.
风险特征:从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看,客户的投资经验和投资知识匮乏,风险承受能力较低.

二,理财建议：
1.风险管理规划.
  刘先生夫妇有较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由于刘先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万元，抚育一个孩子到大学本科毕业的成长费用约49万元(按目前上海统计的养育一个子女的平均成长费用算,以上数据还未算未来25年中的通货膨胀率与学费上涨率)，合计80万元,为预防夫妇身故或残疾引起而致使小孩教育费用可能无从着落的情况发生，刘先生夫妇至少应该有70万元（有存款10万元）左右的资金保障。一般情况下，每人每月投入约500元到终身就会有50万的疾病意外身故保障的寿险和到65岁之前40万7级34项伤疾与3度烧烫保障的平安意外险和2万的意外医疗险保障，合计90万元的人身保障,和每人15万的重大疾病保障。假若风险袭来，那么，刘先生的爱人和孩子将会有一个良好的经济保险，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。平平安安的话,未来退休后还可为刘先生夫妇二人每人每月增加2000元左右的养老金.达到补充养老的目的.
   孩子的健康险与教育险相结合。健康无论对大人还是孩子都是第一重要的，首先，可以关注一个学龄前儿童医疗保险，宁波市少儿医保。每年费用250元左右，主要解决住院报销的医疗问题：其次，可以补充平安保险公司的少儿重疾+少儿意外伤害保险+少儿意外医疗+少儿住院医疗保险，费用每月200元左右

 2.子女教育规划
由于子女成长与教育费用没有时间与费用弹性,所需费用总额又不低,所以刘先生夫妇要马上对这笔教育资金的来源进行规划.从教育规划工具来看,教育储蓄只能享受最高两万元的额度,这笔钱相比所需的巨额教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险偏大,不太适合刘先生夫妇的风险偏好.因此,根据投资组合理论,结合刘先生家庭基本情况,应该采取组合产品方案实现其子女的成长教育基金储备计划,这个组合方案为:
(1).分红型少儿教育保险以其稳健收益,与分红可抵御通货膨胀,强制储蓄,,和投保人出意外 ,保费可豁免等功能,成为父母为子女作长期教育规划中重要的工具之一。刘先生可以为女儿投保每年保费 1.2W左右，交费期限15年之内的的平安分红教育险，也可选择平安万能教育险。这样返还的款项，可以作为孩子的高中教育，大学教育，和婚嫁保障金.注：以上三个人的总保费每年支出应最多不超过年收入的20%，最好买能加保费豁免的少儿教育险，保障孩子的教育金不受家庭其它成员的风险影响。
• 平安人寿世纪彩虹少儿两全保险（分红型，2004）+平安人寿附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004） 
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平安人寿世纪彩虹少儿两全保险（分红型，2004）+平安人寿附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004）投保示例
0岁男孩，投保平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型，2004）+投保平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004），基本保险金额5万元，交至15岁，年交保险费10395元。
图例分析
 
 
 
 
 基本保险利益：
• 高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17岁的保单周年日，每年可领取10000元高中教育保险金； 
• 学业有成祝贺金：被保险人生存至17岁的保单周年日，可领取5000元学业有成祝贺金，附加险合同终止； 
• 身故保障：被保险人于附加险合同生效日起至其17岁的保单周年日前身故，可领取被保险人身故当时附加险合同的现金价值，附加险合同终止。
18、19、20、21岁保单周年日每年领取20000元大学教育金；
25岁保单周年日领取40000元婚嫁金； 
60岁保单周年日领取50000元满期保险金。
• 身故保障：25岁保单周年日前身故，按照主险合同当时的现金价值领取身故保险金；
虽然如此,教育保险也不宜多买,适合孩子的需求就够了,保险产品的特点在于其保障功能,此外,一旦加入保险计划,只途退出只能拿到较低的现金价值,相对而言变现能力低.
(2).年投入12000到平安投资连接保险中, 在不同风险帐户类别中做一个投资组合,建议这个投资组合中1/3平安货币投资帐户,1/3平安精选权益投资帐户,1/3是平安基金投资帐户和平安发展投资帐户,这样一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险,又可以获得相对较高收益.或可同时进行基金定期定投,投资于一个投资组合,建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金,1/3是指数型基金,1/3是股票型基金,一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险,又可以获得相对较高收益.如果这个投资组合在未来可获得年均8%的综合回报,则客户未来15年内每月须投入1000
(注:1.假设学费上涨率年平均5%+通货膨胀率年平均4%.2.子女教育费用没有时间与费用弹性.3.各项假设与实际数据的偏差.4.加之每个孩子的资质不同,其兴趣爱好随时可能发生转变,因此,子女教育规划方案应采用资金相对宽裕的积累方案,适应其子女在未来不同的选择.)

中国平安保险宁波分公司
中国职业保险理财规划师IPIFP:   刘娟
TEL：15314521710
QQ：297220002
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另外本人熟悉各家保险公司各类保险产品.基金,理财产品,及其它短期或长期理财方式也有所了解.没有最好的,只有最合适的. 欢迎贴友致电咨询.

您好：一看您就是一位很会持家理财的好太太，把家打理的井井有条。买保险就是买平安！因您的资料不是太全面，我不能为您做详细规划，请和我联系！谢谢！

你好！你的信息并不详细，所以不能在此给你推荐保险及理财产品。我是IARFC国际财务师，理财规划师，工作就是为客户做全方位财务规划，如有需要请与我联系。邹清13777053185
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