必须要买的保险，其实是保障型的产品。人生的每个阶段，需要的保险是不一样的。 比如说婴幼儿~学生时代，社保+学平险+终身重疾险，基本上就够了。但是在10岁~20岁，学平险里的意外责任保额可能不够，这时候也可以帮孩子多买一份意外险。 到了踏入职场，开始承担起家庭的经济责任，这时候，有必要将之前的意外险保额加大，并且增加定期寿险。那么，这个阶段需要的是意外险+终身重疾险+定期寿险+医疗险。 结婚生子、事业有成，则必须要考虑自身家庭责任和小孩的保险了。 退休之后，主要应关注意外险和医疗险。 买保险，买的是承诺，买的是服务，保险只是一纸合同，并不像电视机一样可以用分辨率、画质、色彩、响应时间、亮度、对比度等性能来横向比较。但从服务角度考虑，可以评价从购买前，购买中，购买后三个部分。 在这三个部分的服务中，以购买前的服务缺失最为严重，到底购买前消费者需要什么产品/方案/服务？ 几个关键点，无论是保险从业人员，还是自主购买保险的消费者，都需要重点关注。 1.是否满足投保条件，是否有被拒保/延期/除外的风险。 2.只考虑金额（保额）和保障期限的前提下，推荐的保险产品是否能覆盖风险。 3.保费是否在家庭收入中的一个合理支出范围。 4.理赔服务如何。 其中，第2点和第4点缺失的情况最多。 比如想购买一份重疾险。现实中，很多保险公司的代理人在做保障计划或在推荐产品时，通常会附加了很多意外伤害、意外医疗、疾病医疗、甚至身故责任等等的附加险，将保障做全。做全保障本身无可厚非，只是往往这些附加险的价格并不便宜。导致了客户的主险（重疾险）保障预算不足，可能需要增加保费或者降低保额来达成交易。但其实，买保险就是买保额，无论是重疾险，还是意外险、医疗险，都存在更便宜的选择。 关于理赔服务，需要告知客户的是可以提供怎样的服务，首先无论通过什么渠道买的保险，产品是一样的，理赔也完全一样，没有任何差别。网络、代理人、经纪人、银行、电销都只是保险的销售渠道，就像你在京东或者国美线下店或者格力专卖店买的格力空调，空调是一样的，厂家的售后服务也是一样的。 很多人担忧理赔其实只是不了解理赔。保险理赔的前提是如实告知，且符合理赔标准。无需道听途说，某些公众号大V或抖音快手上的网红混肴视听，不用信！如果你有心去查一查中国银保监会、中国银行保险报等官方的数据，你会发现理赔的快慢、获赔率都很平均，与保险公司的大小并无直接关系。 商业保险是一种复杂的金融产品，通常会涉及到金融、法律、医学、经济、营销、风险等等诸多学科。想要了解一个保险产品，其实并不容易。一份保险合同动辄几十页，条款密密麻麻，多数人并不会细细研究，仔细看完的已经很不错了。 买保险就是买保额，在有限的预算下尽量把保额做大。买便宜的终身重疾险，用最少的钱换取最大程度的首次重症保额，这是重疾险的真正意义。同理，买便宜但保障足够的意外、医疗、定寿就好。 可以点击我头像，来电V我或留言，聊聊您的情况和需求。一定能够帮到您！

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